На макроэкономическом уровне процентная политика - это совокупность мер в области процента, направленных на обеспечение рентабельности кредитной системы и обеспечение оптимальных темпов развития экономики. Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым банком самостоятельно, ориентируясь на учётную ставку (ставку рефинансирования) Центрального Банка РФ, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. Повышая уровень учётной ставки Центральный Банк побуждает кредитные учреждения сократить заимствования. Это затрудняет пополнение резервных счетов, ведёт к сокращению кредитных операций и в итоге к повышению процентных ставок по кредитам. Если Центральный Банк снижает учётную ставку, то он облегчает для коммерческих банков пополнение резервных счетов и ведёт к снижению процентных ставок.

Уплата Банком процентов по депозитным операциям - основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой -- вынужден поддерживать такой уровень ставки процента по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительные сроки, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов.

Устанавливая шкалу процентных ставок Банк должен соблюдать следующие принципы: уровень процентных ставок по операциям коммерческих банков должен быть основан на состоянии спроса на кредитные ресурсы.

Всякое возрастание спроса должно определять степень повышения процентных ставок по операциям банка; величина процентной ставки должна быть увязана со сроком хранения средств во вкладах - чем дольше срок, тем выше процент по нему должен быть обеспечен вкладчикам. Это стимулирует вкладчика вкладывать денежные средства на более длительный срок, а банку даёт возможность направить эти средства на долгосрочное кредитование и, следовательно, под более высокий процент.

Размер процентной ставки по вкладам (депозитам) устанавливается в договоре банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов, банк обязан выплатить проценты в размере ставки рефинансирования Банка России.

При начислении процентов в расчёт принимается величина процентной ставки, фактическое количество дней, на которое привлекаются средства. Начисление процентов ведётся по одному из 4 способов: простые проценты, сложные проценты, с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то оно производится по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного договором процента, происходит расчёт и выплата по вкладу.

Простые проценты исчисляются следующим образом:

П = Р х I х n / 100 х К, где (2.1)

П - сумма начисленных процентов

I - годовая процентная ставка

n - срок вклада

Другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчётного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой, возросшей на сумму начисленного ранее дохода, базе.

Сложные проценты начисляются следующим образом:

S = Р х (1 + I х j / К) n , где (2.2)

S - сумма денежных средств, причитающихся к выплате

Р - первоначальная сумма привлеченных денежных средств

I - годовая процентная ставка

j - количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк

производит капитализацию начисленных процентов

К - количество дней в календарном году (365 или 366)

n - срок вклада

Применяется также прогрессивно возрастающая процентная ставка в зависимости от времени фактического нахождения средств на вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

Для вкладчика, выбирающего банк с целью размещения средств, определяющим (при прочих равных условиях) может стать порядок расчёта величины процента. Дело в том, что при исчислении одни банки исходят из точного количества дней в году (365 или 366), а другие из приближенного числа (360 дней), что отражается на величине дохода.

В настоящее время каждый банк стал самостоятельно определять уровень процентных ставок, учитывая при этом влияние целого ряда факторов: - соотношение спроса и предложения на финансовых рынках, ставка рефинансирования ЦБ РФ, срок и размер привлекаемых средств, стабильность денежного обращения, темпы инфляции, прибыльность банка, степень риска данной операции, платежеспособность клиента, конкуренция между банками. В последнее время наблюдается снижение процентных ставок по вкладам населения. Это в первую очередь связано с политикой Банка России, который снижает ставку по кредитам, что влечёт за собой и снижение ставки по вкладам.

Сберегательный Банк обладает огромным потенциалом устойчивости, что особенно важно и необходимо в таких банковских системах, как российская. Устойчивость Сбербанка РФ обеспечивается прежде всего традиционным доверием к системе, воспитанным многими поколениями вкладчиков, самой историей Сбербанка в России, начало которому было положено более 160 лет назад, а также наличием разветвлённой системы банковских учреждений, расположенных на всей территории России.

Помимо этого устойчивость банка и его привлекательность для вкладчиков объясняется участием в делах банка государства.

В качестве основных источников привлечения средств банк определяет: сбережения населения - главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс.

Средства юридических лиц - наиболее динамично растущая составляющая пассивов банка.

Средства, привлекаемые на международных финансовых рынках, -долгосрочный пассив для расширения финансирования инвестиционных проектов.

Стабилизация политической и экономической ситуации в стране, рост реальных доходов граждан, высокий уровень доверия населения к Сбербанку РФ позволили добиться Банку высоких темпов привлечения средств населения во вклады. Совокупный прирост остатков денежных средств населения во вкладах составил 202,7 млрд. рублей в рублёвом эквиваленте.

По состоянию на 1 января 2008 года около 69 % привлечённых средств банка составляют средства частных клиентов, привлечённые во вклады. За 2007 г. вклады населения по-прежнему являлись основной ресурсной базой Сбербанка России. В результате проведённой в отчётном году оптимизации продуктового ряда и процентной политики, активного привлечения клиентов к перечислению через Сбербанк России сумм заработной платы и пенсий остаток средств на счетах по вкладам увеличился за год на 38,9 % до 2,5 трлн. рублей. (см. рис. 2.4.)

Рис. 2.4 Динамика вкладов населения

Приток был обеспечен в основном рублёвыми средствами, чему способствовала сохраняющаяся стабилизация курса рубля. По итогам года остаток вкладов в рублях увеличился на 545,7 млрд. рублей. Соответственно, ослабление курса доллара США сказалось на снижении привлекательности вкладов в данной валюте - остатки долларовых вкладов сократились на 660,7 млн. долларов США. А остатки вкладов в евро в течение года стабильно возрастали - прирост составил 540,0 млн. евро.

В целом за год в структуре ресурсов Банка доля вкладов снизилась

на 1,5 %. Соответственно, увеличилась степень диверсификации ресурсной базы за счёт других источников.

Структура привлечённых средств Сбербанка России представлена на рисунке 2.5.

Рис. 2.5 Структура привлечённых средств

Таким образом, доля депозитов физических лиц неизменно занимает главное место в структуре привлечённых средств последние несколько лет.

Следуя тенденциям рынка, Сбербанк в течение 2006-2007 гг. повысил ставки по вкладам населения, что соответственно отразилось на показателях ресурсной базы. Но несмотря на всплеск процентных ставок, вызванный изменением процентной политики Сбербанка в сторону повышения, в целом наблюдалась тенденция снижения уровня процентных ставок по депозитам физических лиц.

Для оценки стабильности денежных вкладов населения в качестве ресурсов краткосрочного кредитования можно использовать показатель уровня оседания средств во вкладах. Он рассчитывается по формуле:

У 0 = О к - О н / П * 100 %, где (2.3)

У 0 - уровень оседания средств во вкладах;

О к - остаток вклада на конец периода;

О н - остаток вклада на начало периода;

П - поступления во вклады.

Для определения наиболее надежного источника ресурсов для проведения активных операций рассчитаем уровень оседания средств по каждому виду вклада отдельно.

Например, уровень оседания средств по вкладу:

1. ДЕПОЗИТ: У 0 = 139058,3-135151,3/38614,7 * 100% =10,1%

2. ОСОБЫЙ: У 0 = 23316,4-19429,5 / 4317,7 * 100% = 90,0 % На основе полученных данных составляем таблицу 2.6.

Таблица 2.6

«Уровень оседания средств во вклады по ОСБ №587 Сбербанка РФ за 2007 год»

Из таблицы видно, что средства оседают в основном на следующих вкладах: пенсионный депозит, пенсионный пополняемый депозит, универсальный, пополняемый депозит.

Движение денежных средств физических лиц по видам вкладов представлены в приложениях 5,6.

В данном случае взаимопогашающиеся колебания притока и оттока средств по этим счетам образуют крупный и стабильный остаток средств, которые банк может направить на кредитную деятельность. По остальным вкладам также наблюдается положительный уровень оседание средств, когда уровень остатков на конец года превышает уровень остатков на начало года. Следовательно, эти виды вкладов весьма пригодны для проведения активных операций.

Таким образом, результаты деятельности Сбербанка России по привлечению средств весьма впечатляющие. Это обусловлено тем, что, используя благоприятные макроэкономические условия, Сбербанк России активно продвигал на рынок долгосрочные инструменты привлечения денежных средств населения.

За сравнительно небольшой период времени Сбербанку удалось значительно снизить долю вкладов до востребования, увеличить объём срочного привлечения, который в кризисный период показал себя как более устойчивый. Вместе с тем, Банку удалось увеличить и долю социально-ориентированных вкладов в общем объёме вкладов населения ("Пенсионный", "Зарплатный"), что привело к увеличению стоимости привлечённых средств физических лиц.

Кроме того, Сбербанк проводит процентную и тарифную политику, исходя из рентабельности операций и оценки рыночных условий. Значительные объёмы продаваемых продуктов и предоставляемых услуг снижают себестоимость отдельных операций и тем самым обеспечивают наиболее конкурентные цены для клиентов банка. Причём ценовая политика Сбербанка отражает как региональные различия, так и особенности проводимых операций с основными категориями клиентов.

Все вышесказанное позволяет сделать выводы о том, что Сбербанк России ведёт рациональную депозитную политику, учитывая экономические и социальные факторы. Однако это не означает, что депозитная политика Сбербанка России идеальна, она, несомненно, требует совершенствования.

Содействие привлечению в экономику России иностранных инвестиций, диверсификация ресурсной базы Банка, в том числе за счет осуществления внешних заимствований;

С целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Банк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам "цена - срок - риск переоценки или досрочного отзыва".

Привлечение средств физических лиц во вклады и на счета банковских карт. Последствия социально-политической и экономической нестабильности и инфляционные ожидания, характерные для посткризисного периода, серьезно затрудняют проблему выбора населением эффективных форм сбережений. По мере замедления темпов инфляции, ускорения роста производства, сокращения сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, снижения ставок налогообложения доходов граждан, возможности Банка по привлечению средств населения будут возрастать.

Политика Сбербанка в области привлечения будет направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения по-прежнему будут являться основой ресурсной базы. Банк предложит новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам. Предлагаемые Банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

Процентная политика Сбербанка по срочным депозитам физических лиц будет направлена на предложение процентных ставок, учитывающих рыночные условия, резервные требования Банка России, что обеспечит вкладчикам прирост и накопление вложенных средств. В числе приоритетов процентной политики будет увеличение доли долгосрочных депозитов. Стремление вовлечь "матрацные" средства населения в хозяйственный оборот приводит к необходимости повышения привлекательности и стимулирования роста не только рублевых, но и валютных вкладов. Реализация такой процентной политики позволит Банку существенно сократить процентный и валютный риски. Оптимизируя структуру вкладов по срокам привлечения, Банк будет учитывать риск возможности безусловного досрочного отзыва депозита вкладчиком, что предусмотрено Гражданским Кодексом.

Банк планирует рост остатков на счетах банковских карт до 4-7% от общего объема привлечения средств физических лиц. В качестве наиболее приоритетного направления Сбербанк выделяет работу с предприятиями, университетами, институтами по предложению зарплатных проектов.

Привлечение средств юридических лиц на расчётные, текущие счета и депозиты, с целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики, Банк ставит одной из основных задач в области привлечения средств сохранение и увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов. Планируется увеличение доли средств, привлечённых от корпоративных клиентов на расчётные и текущие счета и депозиты, до уровня не менее 25% в структуре привлечённых средств банка, что также будет способствовать снижению процентного риска и повышению объёмов непроцентных доходов банка.

Поставленную цель предполагается достичь на основе формирования долгосрочных отношений и взаимовыгодного сотрудничества с клиентами. Сбербанк планирует сформировать и тиражировать стандартный портфель банковских продуктов для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, доступный во всех регионах России.

Для средних и крупных компаний банк создаст систему комплексного обслуживания с учетом потребностей клиента, предложит весь спектр банковских продуктов и услуг, принятых в международной банковской практике.

Обслуживание данной группы клиентов будет развиваться на основе гибких технологий, предусматривающих максимальную адаптацию технологических возможностей банка к требованиям клиента. Банк будет обращать особое внимание на качество обслуживания, скорость совершения операций, развитие системы "Клиент-Банк". При формировании продуктового ряда, процентной и тарифной политики будут учитываться региональные особенности.

Во взаимоотношениях с бюджетными организациями, бюджетами различных уровней Сбербанк будет придерживаться принципа предоставления полного набора качественных банковских операций и услуг по минимальным ценам. Банк разработает и внедрит специальные условия обслуживания, ориентированные на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, региональные биржи.

Развитие долгосрочных партнерских отношений с клиентами и комплексность в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах корпоративных клиентов Банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми.

Кроме того, Сбербанк продолжит практику привлечения средств физических и юридических лиц путём эмиссии долговых обязательств и выпуска банковских сертификатов и предполагает сохранить долю данного вида ресурсов на уровне 6 - 8% от объёма привлечённых Банком средств.

Сбербанк России продолжит работу по развитию централизованных баз данных, обеспечивающих возможность выдачи и учета всеми филиалами векселей и депозитных сертификатов, других ценных бумаг банка, будет совершенствовать процедуру учета собственных векселей, содействовать развитию вторичного рынка и повышению ликвидности векселей за счет расширения круга операций с использованием данных инструментов.

Будет возобновлена эмиссия депозитных сертификатов для юридических лиц и сберегательных сертификатов для физических лиц. Банк предполагает выпустить собственные облигации, ориентированные на различные группы клиентов.

3.2 Платежные карты как перспективное направление развития банковских продуктов Сбербанка РФ на рынке вкладов граждан

В условиях стремительного развития информации, технологии и электронных расчетов задачей является предоставление современных банковских услуг внедряем, в частности развитие расчетов платежными картами.

Сбербанк России предлагает широкий выбор банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International, а также микропроцессорные карты Сбербанка России СБЕРКАРТ.

Карты Visa Gold и MasterCard Gold - свидетельство состоятельности и поддержка Вашего престижа, удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских подразделениях и банкоматах по всему миру.

Основные преимущества карт: включайся в игру с картой MasterCard Сбербанка России; разрешенный овердрафт по счету карт; использование практически в любой стране мира; оплата товаров и услуг, получение наличных денежных средств, возможность получения карты на специальных условиях и наличие дополнительных услуг.

Основные личные карты Visa Gold и MasterCard Gold могут быть выданы физическим лицам - резидентам РФ, имеющим документ, удостоверяющий личность, в возрасте от 18 до 70 лет и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка.

Сбербанк России предлагает Вашему вниманию международные банковские карты Visa Classic "Аэрофлот" и Visa Cold "Аэрофлот", держатели которых становятся участниками программы "Аэрофлот Бонус", реализуемой ОАО "Аэрофлот - российские авиалинии".

Каждый раз при оплате товаров (услуг) в учреждениях торговли и сферы услуг с использованием карт "Visa Аэрофлот", как в России, так и за границей, держателю карты начисляются дополнительные мили, которые добавляются к общему количеству миль, начисленных по программе "Аэрофлот Бонус", и могут быть использованы для получения права на премиальные полеты на регулярных рейсах компании "Аэрофлот - российские авиалинии", для повышения класса обслуживания и получения премий партнерской сети программы "Аэрофлот Бонус".

Основные преимущества карт: разрешенный овердрафт по счету карт Visa Gold "Аэрофлот"; при открытии карт "Visa Аэрофлот" начисляются "приветственные" бонусные мили по программе "Аэрофлот Бонус"; Visa Gold "Аэрофлот" - 1000 миль; Visa Classic "Аэрофлот" - 500 миль.

Начисление миль производится при совершении оплаты товаров и услуг с использованием карты Visa "Аэрофлот", а также всех карт, выпущенных к ее счету из расчета: для карт Visa Classic "Аэрофлот" - одна Миля за каждые один доллар США/евро или 30 рублей в зависимости от валюты счета карты; с 15.02.2008 для карт Visa Gold "Аэрофлот" - полторы Мили за каждые один доллар США/евро или 30 рублей в зависимости от валюты счета карты."

Использовать накопленные мили для получения права на премиальные полеты на регулярных рейсах компании "Аэрофлот - российские авиалинии", для повышения класса обслуживания и получения премий партнерской сети программы "Аэрофлот Бонус".

Visa Classic, MasterCard Mass. Основные преимущества карт: включайся в игру с картой MasterCard Сбербанка России; использование практически в любой стране мира, стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев; возможность получения карты на специальных условиях. По картам предоставляются дополнительные услуги.

Основные личные карты Visa Classic и MasterCard Mass могут быть выданы физическим лицам - резидентам РФ, имеющим документ, удостоверяющий личность, достигшим 18-летнего возраста и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка. Сбербанк-Мaestro, Сбербанк-Visa Electron. Основное преимущество данных карт - доступность, а также: использование для расчетов и получения наличных денежных средств; возможность получения карты на специальных условиях. Предоставляются дополнительные услуги.

Основные личные карты Сбербанк-Мaestro, Сбербанк-Visa Electron могут быть выданы физическим лицам - резидентам РФ, имеющим документ, удостоверяющий личность, достигшим 14-летнего возраста и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка.

Сбербанк-Мaestro "Студенческая" выдается учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений, а также аспирантам Сбербанка РФ. Можно расплачиваться без комиссионных в торговых и сервисных точках, обозначенных торговой маркой Мaestro», а также получать наличные денежные средства в пунктах выдачи наличных и банкоматах на всей территории России; пополнять счет карты как путем перечисления стипендии учебным заведением, так внесением наличных денежных средств или переводом; получать доход на денежные средства, находящиеся на счете карты.

Карты Сбербанк-Мaestro "Студенческая" могут быть выданы учащимся и студентам средних специальных (техникумов, ПТУ и т.п.) и высших учебных заведений и аспирантам, независимо от формы обучения (очная, вечерняя, заочная) - физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам РФ), достигшим 14 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность.

Микропроцессорная карта Сбербанка России СБЕРКАРТ используется дм совершения безналичных расчетов на территории России, а также для получения наличных денежных средств в филиалах и банкоматах Сбербанка России.

Основные преимущества карт: безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей; оперативная выдача карты - в течение нескольких минут; широкая инфраструктура обслуживания карт (банкоматов, пунктов выдачи наличных, торгово-сервисных точек); возможность отражения средств на карте в режиме реального времени; снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев. Предоставление дополнительных услуг в соответствии с картой. Карты выдаются физическим лицам - резидентам и нерезидентам РФ по предъявлении документа, удостоверяющего личность, и внесении платы за годовое обслуживание.совершенствования депозитной политики коммерческого банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. Взаимосвязь сберегательной и депозитной политики коммерческого банка ...

Ресурсы коммерческих банков на примере Сбербанка РФ

Реферат >> Финансы

... банка (на примере Сбербанка рФ) и разработка предложений по совершенствованию ... Кредитная политика банка» и «Инвестиционная политика банка» . В документе «Депозитная политика банка» должна... Концепция развития Сберегательного банка Российской Федерации на период...

Анализ финансовой устойчивости коммерческого банка на примере ОАО ВТБ Северо-Запад

Реферат >> Финансы

Деятельности, совершенствованием организации расчетов... банков (видов и типов ценных бумаг) акций, облигаций, депозитных и сберегательных ... коммерческого банка на примере ОАО... на основании лицензии, выданной Центральным Банком Российской Федерации (Банком ...

Виды деятельности Сберегательного банка Российской Федерации

Реферат >> Банковское дело

Правовые основы Сберегательного банка Российской федерации (ОАО). 8 Виды деятельности Сберегательного банка Российской федерации (ОАО). 10 ... Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на ...

Страница 2

Ценовая политика

Сбербанк проводит процентную и тарифную политику, исходя из рентабельности операций и оценки рыночных условий. Значительные объемы продаваемых продуктов и предоставляемых услуг снижают себестоимость отдельных операций и тем самым обеспечивают наиболее конкурентные цены для клиентов Сбербанка.

Ценовая политика Сбербанка отражает как региональные различия, так и особенности проводимых операций с основными категориями клиентов. При оказании комплексных услуг Сбербанк будет учитывает эффективность взаимодействия с клиентом по общему финансовому результату. Сбербанк сохраняет социально-ориентированную процентную политику, в первую очередь, на рынке привлечения средств населения.

Сбербанк разработал системные подходы к рекламной политике, сделав ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество Сбербанка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Реализуя принцип прозрачности, Сбербанк будет расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверной информации о Сбербанке. Существенно возрастет объем представляемой информации в Интернете, улучшится информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях Сбербанка. Войдут в практику клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, получит развитие система адресной рекламы.

Основным условием расширения клиентской базы Сбербанка является развитие всего спектра банковских продуктов и услуг в целях максимального удовлетворения потребностей клиентов. Сбербанк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах Сбербанка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости в случае значительных колебаний рыночных процентных ставок.

Сбербанк определяет следующие основные задачи по развитию банковских услуг:

Увеличение доли Сбербанка на рынке обслуживания безналичных денежных потоков населения, включая социальные трансферты и перечисление заработной платы. Расширение участия в операциях по обслуживанию розничного товарооборота и сферы услуг, увеличение доли Сбербанка на рынке безналичных платежей населения в пользу предприятий и организаций. Рост доли Сбербанка на рынке операций с банковскими картами, а также валютно-обменных операций.

Увеличение доли Сбербанка на рынке платежей юридических лиц в рублях и иностранной валюте. Обслуживание денежных потоков органов государственной власти и бюджетных организаций.

Значительное усиление позиций Сбербанка на рынке услуг, предоставляемых предприятиям и организациям - участникам внешнеэкономической деятельности.

Участие Сбербанка на рынке банковских операций доверительного управления, обслуживания сделок купли-продажи имущества, брокерских и депозитарных операций.

Приоритетным в развитии данного направления деятельности Сбербанка станет увеличение объемов предоставляемых услуг при одновременном снижении их себестоимости и повышении качества стандартного и индивидуального обслуживания.

Другие материалы:

Понятие эмиссии и выпуска денег
Эмиссия (от лат. emission – выпуск) в широком смысле слова представляет собой дополнительный выпуск в обращение денег и ценных бумаг. Экономические агенты, производящие эмиссию, называются эмитентами. В качестве эмитентов ценных бумаг могут выступать хозяйствующие субъекты, банки, правительство ст...

Оценка эффективности влияния предлагаемых мероприятий на финансовые показатели коммерческого банка
Рассмотрим введение трех конкретных видов вкладов, описанных кратко выше. Цель их введения: расширение клиентской базы, наращение ресурсов и как следствие возможность проведения большего объема активных операций и наращения дохода. Первый из них, принципиально новый вид вклада «Свадебный». Цель да...

Банковские объединения, их формы
В современных условиях характерным для банков (национальных, международных) является процесс концентрации и централизации банковского капитала и создание банковских групп, объединений Концентрация банковского капитала выражается в увеличении общей суммы банковских ресурсов и ресурсов, приходящихся...

Банк проводит процентную и тарифную политику, исходя из рентабельности операций и оценки рыночных условий. Значительные объемы продаваемых продуктов и предоставляемых услуг снижают себестоимость отдельных операций и тем самым обеспечивают наиболее конкурентные цены для клиентов Банка.

Основные направления деятельности банка.

Привлечение

В качестве основных источников привлечения средств Банк определяет:

· Сбережения населения – главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс.

· Средства юридических лиц – наиболее динамично растущая составляющая пассивов Банка.

· Средства, привлекаемые на международных финансовых рынках, – долгосрочный пассив для расширения финансирования инвестиционных проектов.

Рис.3 Структура привлеченных ресурсов на 01.01.2000 г.

Политика Банка в области привлечения будет направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения по-прежнему будут являться основой ресурсной базы.

В числе приоритетов процентной политики будет увеличение доли долгосрочных депозитов. Реализация такой процентной политики позволит Банку существенно сократить процентный и валютный риски. Оптимизируя структуру вкладов по срокам привлечения, Банк будет учитывать риск возможности безусловного досрочного отзыва депозита вкладчиком, что предусмотрено Гражданским Кодексом.

С целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики, Банк ставит одной из основных задач в области привлечения средств сохранение и увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов. Что также будет способствовать снижению процентного риска и повышению объемов непроцентных доходов Банка.

Банк продолжит практику привлечения средств физических и юридических лиц путем эмиссии долговых обязательств и выпуска банковских сертификатов и предполагает сохранить долю данного вида ресурсов на уровне 6-7% от объема привлеченных Банком средств.

Роль лидера банковской системы России, высокие показатели ликвидности и надежности дают Банку конкурентные преимущества в работе на межбанковском рынке и позволяют использовать инструменты привлечения средств с целью обеспечения краткосрочной ликвидности, удешевления финансирования текущих платежей, более эффективного использования остатков на счетах Банка.

Заимствования среднесрочных и долгосрочных ресурсов у коммерческих банков как существенные источники формирования ресурсной базы Банка не рассматриваются.

Размещение

Для достижения основных стратегических целей Банк будет поддерживать оптимальное соотношение между тремя основными направлениями деятельности в области размещения ресурсов:

· Кредитование физических лиц - перспективный сегмент рынка размещения ресурсов.

· Кредитование, проектное финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридических лиц - главное направление размещения ресурсов, содействующее развитию национальной экономики, поддержке отечественного производителя товаров и услуг.

· Инвестиции в государственные ценные бумаги, кредитование и участие в реализации целевых государственных и региональных проектов - основная форма поддержки экономических программ государства.

В рамках стратегии в области управления рисками при формировании активов Банк будет стремиться к поддержанию достаточного уровня ликвидности, сбалансированности структуры активов и пассивов Банка по срокам и видам валют, обеспечению необходимого уровня диверсификации по регионам, отраслям, клиентам и размерам инвестиций. Развитие активных операций Банка будет осуществляться с учетом оценки эффективности различных сегментов рынка.

Рис.4 Структура размещенных ресурсов на 01.01.2000 г.

Основными направлениями оптимизации структуры высоколиквидных активов будут:

· минимизация остатков наличности в кассе, средств на корреспондентских счетах в Банке России, не приносящих доход;

· повышение уровня доходности размещения средств на счетах в банках-корреспондентах и в межбанковских депозитах;

· создание высоколиквидных торговых портфелей ценных бумаг первоклассных российских и иностранных эмитентов, обеспечивающих доходность на уровне выше ставок денежного рынка; размещение средств в краткосрочные финансовые инструменты международного финансового рынка с фиксированными параметрами риска и доходности.

Главной задачей Банка в области кредитования является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Банк продолжит кредитованиевсех основных групп клиентов: населения, корпоративных клиентов, федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, кредитно-финансовых организаций.

Рис.5 Структура кредитного портфеля по направлениям кредитования на 01.01.2000 г.

По мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста платежеспособного спроса населения планируется увеличить долю кредитов физическим лицам в кредитном портфеле Банка за счет наращивания объемов предоставляемых кредитов и услуг. Банк предполагает повысить свою долю на рынке кредитования населения до 30%.

Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании будут оставаться эффективность бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого проекта, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в Банке

Кредитование корпоративных клиентов будет осуществляться по следующим основным направлениям: краткосрочное коммерческое кредитование, инвестиционное кредитование и проектное финансирование.

Краткосрочное кредитование корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте на срок до одного года будет ориентировано на удовлетворение потребностей клиентов в оборотных средствах. В качестве целевых групп по данному виду кредитования выделяются клиенты с наиболее высокой оборачиваемостью средств, которые представлены предприятиями легкой и пищевой отраслей, службы быта, торговыми и торгово-посредническими предприятиями.

Торговый портфель ценных бумаг создается как эффективный инструмент снижения затрат на поддержание краткосрочной ликвидности Банка, необходимое условие для развития клиентских операций.

Сбербанк России рассматривает инвестиционные вложения в ценные бумаги как один из основных активов Банка, способ эффективного вложения собственных средств и ресурсов, привлеченных у клиентов.

Для успешного развития экономики необходима здоровая банковская система. Усиление конкуренции на финансовом рынке повышает требования к уровню работы кредитной системы. Одним из элементов ее регулирования является правильно сформированная процентная политика коммерческого банка (ППКБ). Если процентные ставки будут сформированы корректно, то кредитное учреждение будет иметь достаточный уровень ликвидности и сможет своевременно и в полном объеме отвечать по взятым обязательствам.

Понятие и сущность процентной политики коммерческого банка

ППКБ - это совокупность мер в области формирования ставок по привлечению и размещению средств, которые направлены на обеспечение рентабельности финансового учреждения. На нее оказывают влияние такие внешние факторы:

• Состояние рынка.
• Уровень инфляции.
• Спрос на услуги.
• Уровень конкуренции.
• Политика регулятора.
• Социальная среда.

Среди внешних факторов можно выделять:

• Спектр предоставляемых услуг.
• Квалификацию персонала.
• Размер и качество клиентской базы.

Прибыль банка - это разница между доходом, полученным в виде процентов от предоставленного кредита, и суммой средств, подлежащих выплате по депозиту. Кредитное учреждение будет получать прибыль, если сможет корректно сформировать процентную политику.

Направления

Ссудный процент и процентная политика коммерческих банков формируются отдельно для разных секторов рынка. Официальная учетная ставка регулятора используется в краткосрочных ссудных операциях между банками. Отдельно формируется ссудный процент и процентная политика коммерческих банков в отношениях с заемщиками. Ставки РЦБ определяют уровень доходности облигаций в момент их эмиссии и перепродажи на вторичном рынке.

Депозитные операции

К пассивным относятся операции, с помощью которых финансовое учреждение формирует собственные ресурсы. К ним относятся: привлечение средства от юр- и физлиц, ведение счетов, выпуск ЦБ, займы других финансовых учреждений и т. д.

Формирование депозитной политики коммерческого банка является главным рычагом в конкурентной борьбе на рынке. Повышение предлагаемой ставки дает возможность привлечь ресурсы. Если банк имеет достаточное количество привлеченных средств и мало вариантов их прибыльного использования, то он может уменьшать свои депозитные ставки.

Рассмотрим теоретические основы формирования процентной политики коммерческого банка. Уровень выплаты по депозиту зависит от привлеченной суммы и срока размещения средств. Ценообразование осуществляется после анализа соотношения ставки, отображающей рыночную стоимость средств, и затратами на обслуживание каждого договора. Стоит отметить, что процентное вознаграждение предусмотрено далеко не по всем видам банковских услуг. Так, одной из самых больших статей затрат являются расходы на ведение текущих счетов клиентов. Поэтому дополнительный доход по ним не предусмотрен. Часть расходов оплачивает сам клиент в виде платы за проведение операций.

Средняя цена привлеченных депозитов рассчитывается так:

Сд = РПД / 1 - Нр х 100 %, где:

• РПД - средний уровень процента по депозитам.
• Нр - норма резерва.

Ставка, которая учитывает темпы роста экономики и уровень инфляции, называется номинальной безрисковой. В условиях нестабильной экономической ситуации финансовые учреждения не могут спрогнозировать темпы роста инфляции. Поэтому анализ процентной политики коммерческого банка по депозитам осуществляется исходя из учетной ставки НБУ. Если она часто меняется, то клиентам предлагается плавающая ставка по займам. То есть сущность процентной политики коммерческих банков заключается в формировании и своевременном изменении ставок по предоставляемым услугам.

Принципы депозитной политики коммерческого банка

• Ставки различаются в зависимости от сроков, объема привлеченных ресурсов и категории клиентов.
• Уровень доходности зависит от учетной ставки регулятора и уровня резервирования.
• По пассивным операциям следует устанавливать реальные ставки, то есть они не должны превышать доходность по активным операциям.

Анализ процентной политики коммерческого банка

Депозитная политика российских коммерческих банков определяет уровень операционных расходов. Поэтому финансовое учреждение, с одной стороны, не заинтересовано в высоком уровне ставок, а с другой - вынуждено привлекать клиентов интересными условиями по депозитам.

Оценка депозитной политики коммерческого банка заключается в расчете стоимости всех привлеченных ресурсов. Процесс осуществляется в таком алгоритме:

• определяется уровень действующих ставок;
• изучается динамика их изменения;
• рассчитывается реальная стоимость ресурсов;
• анализируются изменения расходов по депозитам в общем объеме затрат.

Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности», финучреждение не имеет права в одностороннем порядке изменять ставки и срок действия договоров. Доход по вкладу выплачивается в виде процентов в денежной форме, которые начисляются на остаток депозита на конец операционного дня. В зависимости от вида вклада в расчете используется размер ставки и количество дней, на которые привлекались ресурсы.

Кредитные ставки

Спрос и предложение на банковские услуги влияют на размер ставок. Сегодня финучреждения могут самостоятельно устанавливать конкурентноспособные ставки, ориентируясь на состояние рынка, вид вклада, сумму и специфику счета. Хотя государство и сегодня корректирует уровень ставок, чтобы обеспечить приоритетное развитие отраслей экономики. Например, упрощения процесса кредитования экспортных отраслей дает возможность сократить дефицит торгового баланса и создать одинаковые условия для участников кредитных отношений.

Проценты по займам формируются по методу «базовая ставка плюс». То есть к учетной ставке прибавляется кредитный спред (разница в цене двух опционов). Величина последнего отображает уровень риска банка-заемщика, который присваивается исходя из международного кредитного рейтинга. Для учреждений с самой высокой оценкой (ААА) спред равен нулю.

Для банков, не имеющих официальный рейтинг, уровень риска оценивается самостоятельно кредитором и зависит от платежеспособности, надежности, ликвидности и других показателей. Рейтинговая оценка определяет возможность заимствования средств через выпуск депозитных сертификатов и прочих долговых обязательств. Учреждениям с оценкой «ВВ» этот источник практически недоступен. Кредитное учреждение может приобретать депозитные сертификаты у других участников рынка, но под очень высоким процентом.

Анализ кредитной политики

Уровень доходности по активным операциям зависит от:

• официальной ставки НБУ;
• конъюнктуры рынка;
• затрат на привлечение ресурсов;
• уровня рискованности проекта;
• уровня платежеспособности заемщика.

Маржа - это разница между полученными и уплаченными процентами. Она предназначена для покрытия издержек, всех рисков и создания прибыли. Абсолютная маржа рассчитывается как разница между общим доходом и расходами, так и между процентами по отдельным активным операциям.

Кредитная процентная политика коммерческого банка отображает принцип распределения ресурсов между операциями банков. Можно реструктуризировать капитал исходя из ликвидности активов либо брать ресурсы из «общего котла». Чтобы выбрать оптимальный способ распределения ресурсов, следует рассчитать коэффициент фактической маржи:

• КФпм = (% полученный - % уплаченный) / ср. за период остаток активов.
• КФпм по кред. опер. = (% полученный - % уплаченный по ресурсам) / ср. остаток кредитной задолженности за период.

Коэффициент достаточности маржи показывает минимальный уровень процента, необходимый для покрытия расходов банка. Он рассчитывается, чтобы определить уровень ставок для будущих договоров:

К дост. = ((опер. затраты - % уплач.) + (админ. затраты - прочие расходы)) / ср. остаток доходных активов.

Коэффиценты могут рассчитываться по фактическим данным и прогнозируемым величинам. Сравнение показателей по отдельным операциям позволяет оценить реальную доходность выбранного направления банка.

Процентная политика Банка России

Рассмотрев, как формируется процентная политика коммерческого банка, переходим к вопросу регулирования ставок Центробанком. Банк России, как кредитор последней инстанции, осуществляет финансирование учреждений и устанавливает ценовые ориентиры. На макроуровне он осуществляет регулирование денежной массы, кредитуя реальный сектор экономики, а на микроуровне - регулирует ликвидность организаций.

Если сущность процентной политики коммерческих банков заключается в регулировании уровня доходности отдельного учреждения, то в случае с ЦБ принцип действия выглядит иначе. Если регулятор имеет цель сократить объем денежной массы в обороте, чтобы сдержать инфляцию, то ставка рефинансирования будет повышаться. Как следствие, увеличатся кредитные ставки и сократится кредитный потенциал страны. Если целью ЦБ является облегчение доступа банков к рефинансированию, то ставка снижается, а кредитный потенциал страны увеличивается. При этом следует учитывать состояние рынка и факторы, которые влияют на изменение ставки. Детальнее они будут перечислены далее.

Точно так же, как процентная политика коммерческого банка направлена на корректировку уровня затрат и доходов финучреждения, ставка рефинансирования служит индикатором перемен на рынке. Ее снижение расценивается как сигнал к экспансионистской политике ЦБ, а повышение - к рестрикционной. При этом регулятор устанавливает ставки по отдельным операциям: дисконтным, ломбардным и на открытом рынке.

Факторы

Процесс регулирования денежной массы путем изменения ставки рефинансирования будет эффективным, если:

• Инфляция не постоянна и носит монетарный характер.
• Изменение ставки регулирует спрос на кредитные ресурсы. При этом денежный рынок должен иметь тесную связь с сегментом кредитования реальных секторов экономики. То есть величина ставки должна балансировать уровень рентабельности заемщиков и покрывать инфляционные риски.
• Ставка рефинсирования не спровоцирует рост цен.
• Динамика изменения процентов не противоречит тенденциям на денежном рынке. На фоне снижения ставок спрос на межбанковские кредиты вырастет. В свою очередь денежный рынок РЕПО должен быть ликвидным на длительных отрезках времени. Тогда изменения ставки повлияет на уровень доходности в целом.

Процентный риск и процентная политика коммерческого банка в долгосрочной перспективе зависят от состояния рынка, а именно:

• Временного периода, через который ставка окажет влияние на уровень инфляции и состояние реального сектора экономики.
• Последствий сокращения кредитования рынка. При равных условиях повышение ставки рефинансирования приведет к удорожанию кредитов в стране.
• Если совершенствование депозитной политики коммерческого банка осуществляется на фоне роста доверия населению к учреждению, то изменения ставки рефинансирования на доходы учреждения не окажет большого влияния.
• Не будут ли финучреждения предоставлять займы населению и предпринимателям за счет межбанковских кредитов.
• Рост ставки рефинснирования не должен вызвать дисбаланс на РЦБ.
• Корректировка ставки должна осуществляться сглажено, а не скачками. В развитых странах, в том числе в РФ, сегодня ставка изменяется с шагом 0,25 п. п. только при существенных отклонениях реальных темпов инфляции от плановых. При меньших отклонениях издержки, связанные с изменением волатильности, превысят экономическую выгоду.
• Неэффективная процентная политика коммерческого банка может быть причиной неразвитого финансового сектора в стране.

Управление рисками

Процентная политика, осуществляемая на уровне регулятора, должна сдерживать инфляцию, обеспечивать стабильность национальной системы и способствовать развитию отдельных секторов экономики. Система по управлению рисками может строиться по одному из таких принципов:

• Чем больше маржа, тем ниже процентный риск. Иными словами, доходность от активных операций должна превышать обязательства.
• Суть концепции “спред” заключается в выявлении разницы между средними ставками по активным и пассивным обязательствам. Чем она больше, тем меньше уровень риска.
• Концепция ГЭПа заключается в анализе несбалансированности активов и пассивов с плавающей ставкой на предмет превышения сумм активов над пассивами за определенный период.

Мировая тенденция

Одним из принципов формирования процентной политики банков является регулирование инфляционных ожиданий. Если решения Банка России направлены на сдерживание роста цен, то ЦБ по всему миру ставят за цель достижение определенного уровня инфляции. Они стремятся поддержать рост цен на высоком уровне (2 % в год), борясь с дефляцией. При этом эксперты часто критикуют ЦБ РФ за удержание ставки рефинансирования на уровне 9,5 %.

ЦБ других стран свои задачи строят вокруг «целей по инфляции». Политика Банка России направлена в основном не только на таргетирование уровня инфляции на 4 %, но и на поддержание экономического развития страны в целом. После финансового кризиса 2008 года регуляторы стали более ответственными за здоровье экономики страны в целом. Они стали больше внимания уделять фискальной политике, финансовому регулированию и валютным курсам.

Ситуация на рынке

Действующая с начала года ставка рефинансирования на уровне 9,75 % вдвое превышает реальный уровень инфляции, что сдерживает развитие экономики страны в целом. Бизнес не может привлекать инвестиции в новые проекты. После ведения западных санкций российским компаниям стали недоступны зарубежные займы. На фоне отсутствия доступных кредитов все действия экономистов по ускорению роста ВВП напрасны.

Действия ЦБ больше направлены на укрепление курса рубля. Это подтверждает также ряд экономических сценариев развития страны. Так, по прогнозным данным, в среднесрочный период цена барреля нефти составит $40. Это приведет к подорожанию импортных, а затем и отечественных товаров. Некоторые эксперты утверждают, что реальная инфляция составляет 7-8 %, а потому действующая ставка рефинансирования не сильно завышена. Снижение ставки рефинансирования приведет к уменьшению доходности по депозитам. Проценты по вкладам в реальном выражении могут не покрыть уровня инфляции.

Прогнозные значения

Несмотря на данный прогноз развития экономики страны, 28.04.2017 Банк России снизил ставку до 9,25 %. По прогнозам экономистов, до конца 2017 года уровень рефинансирования снизится до 8,5 %, а уже к концу 2018 года - до 7,5 %. Эти изменения затронут всех россиян.

Через пару месяцев снижение ставки приведет к снижению курса валюты. Эксперты прогнозируют, что с ростом импорта и покупкой Минфином иностранной валюты доллар в июне 2017 года будет стоить 60 руб. В то же время снижение ставки удешевит стоимость кредитов, что отразится на потреблении. Сбербанк уже объявил о снижении ставок по потребительским кредитам до 13,9 %. Кредиты для физических лиц станут более доступными, но не для всех. Доступность получения займов будет компенсирована ужесточением требований к заемщикам.

Выбранная денежная политика ЦБ направлена также на решение другой проблемы экономики: предприниматели не вкладывают средства в свое развитие. Доступность кредитов должна сгладить эту проблему.

В апреле 2017 года рост цен составил 4,3 %. Снижение ставки должно еще больше снизить уровень инфляции. Но на практике рост цен во многом зависит от потребительской активности населения, которая у россиян очень слабая. Кроме того, стабильный курс рубля и хороший урожай также являются факторами, сдерживающими инфляцию.

Насколько реальными окажутся прогнозы экспертов, станет понятно уже через пару месяцев. Ну а пока можно готовиться к удешевлению стоимости потребительских кредитов.